Mortgage'da refinansman zamanı geldi mi?

Cuma, 21 Ağustos 2009 - 16:34

Sanıyorum yaz başıydı. Bizim danışmadaki arkadaşlardan biri aradı. Mortgage kredisi olduğunu, düşen faizler nedeniyle ‘refinansman’
(yüksek faizli krediyi kapatıp, düşük faizliye dönmek) yapmak istediğini söyledi. Benden öneri talep etti: ‘Ne diyorsunuz, yapayım mı?’
Önce bankanın ne önerdiğini sordum. ‘Banka öneriyor’ yanıtını alınca, ‘İstersen hesap yapalım’ önerisini yaptım. Ardından hesap yaptık.
Krediyi önceden kapatmanın maliyeti 1000 TL civarındaydı. Yapılan işlemin, en azından bu maliyete değecek düzeyde olması gerekiyordu.
Yaptığımız hesap bize şunu gösterdi:

Biraz daha bekleyip yapılması halinde daha anlamlı olacak. Ben de faizlerin düşme eğiliminde olduğunu, sonbahara doğru daha da gerileyebileceği tahminimi ilettim ve ekledim: ‘Yine de son karar senin.’

3 ay sonranın bilançosu

Arkadaş hafta içi tekrar aradı. Oturduk tekrar bir hesap yaptık. Krediyi 1.66’dan kullanmış. Şimdi bankasına sormuş, 5 yıl vadeli için 1.20’den kredi kullandırıyorlarmış. Yanlış aklımda kalmadıysa, şu andaki aylık ödemesi 850 TL civarında... Yenilediğinde ödeme 730 TL’ye geriliyor. 64 ayı dikkate aldığınızda aradaki fark 7 bin 680 TL’ye çıkıyor. 1000 TL düşün, geriye 6 bin 680 TL kalıyor. Bir de şöyle bakın... Ayda 850 TL
ödeyeceğinize, 730 TL ödüyorsunuz. Düşük gelirli birisi için oldukça iyi bir para... Ya da 2000 TL ödüyorsanız ayda, bu aşağı yukarı 400 TL civarında bir indirime denk düşüyor. Hiç de fena değil, değil mi?

Ne zaman refinansman yapmalı?

Bence kredisini kapatıp, yeniden almak isteyenler şu noktalara dikkat edip, sonra karar vermeli:
1. Aradaki 15-20 puan için kredi kapatmak akıl karı değil. Yani 1.40’dan aldığınız krediyi, 1.20’ye geldi diye kapatırsanız, kazançlı çıkmazsınız.
2. En azından 35-40 puan kadar düşüş size anlamlı bir gerileme sağlayacaktır.
3. Bankalar kapatma durumunda ortalama yüzde 2 düzeyinde komisyon talep ederler. Bunu göz ardı etmeyin.
4. Bir de bankaların mortgage kredisi uygulamalarında sadece faize odaklanmayın....

Komisyonlar ve diğer işlem giderleri, son hesapta tahmin ettiğinizden fazla çıkabilir. Onun için birkaç bankadan talep alıp, en son maliyeti ortaya koyup, sonra karar verin.