Kredi kartı ve artı para faizinde indirim

Türkiye Bankalar Birliği Risk Merkezi’nin verilerine göre; 40.3 milyon banka müşterisinin kredi kartı bulunuyor. Ekim itibarıyla kişi başı ortalama kart borcu 66 bin 983 lira. Kredi kartı amacına uygun kullanılırsa müthiş bir kolaylık sağlıyor. Ancak harcamalarda kantarın topuzu kaçtığında borçlar zamanında ödenemiyor. Ödenemeyen borçlar ise dönem sonu borcuna göre işletilen faizlerle katlanarak büyüyor. Kredi kartında iki tip faiz uygulanıyor: 1-Akdi faiz (alışveriş faizi), 2-Gecikme faizi.

HANGİ DURUMDA UYGULANIR?

Dönem sonu borcunun sadece asgari tutarı ödeniyorsa geri kalan bakiye için akdi faiz işletiliyor. Eğer dönem sonu borcu hiç ödenmezse veya asgari tutarın altında bir ödeme yapılırsa, asgari tutara kadar olan bölüme gecikme faizi, geri kalan tutara da akdi faiz ekleniyor. Merkez Bankası’nın politika faizini perşembe günü 1.5 puan düşürerek yüzde 38’e çekmesinin ardından kredi kartlarındaki bu faizlerde 1 Ocak 2026 itibarıyla indirime gidildi. Söz konusu karar dünkü Resmi Gazete’de yayımlandı.

ŞU ANKİ ORANLAR NEDİR?

Kredi kartı faizlerinde en son 1 Ekim itibarıyla 0.25 puanlık indirime gidilmişti. Uygulanacak faiz, dönem sonu borcuna göre değişiyor. Burada 25 bin lira, 25-150 bin lira arası ve 150 bin lira üstü olmak üzere üç kademe uygulanıyor. 1 Ocak’a kadar 25 bin liranın altındaki dönem borcu için uygulanacak ‘aylık’ akdi faiz yüzde 3.50 olacak. 25-150 bin liralık borçta oran yüzde 4 ve 150 bin liranın üzerindeki borçta yüzde 4.50 olarak uygulanacak. Gecikme faizi ise borca göre yüzde 3.50-4.80 aralığında. Şimdi hem bu faiz oranları hem de dönem sonu borcu kademe tutarları değişti.

YENİ YILDA NASIL DEĞİŞECEK?

2026 yılı itibarıyla hem akdi hem de gecikme faiz oranlarında 0.25 puanlık indirim başlayacak. Ayrıca dönem sonu borçlarının kademesi de 30 bin lira, 30-180 bin lira ve 180 bin lira üstü olacak. Böylece; kredi kartı dönem sonu borcu 30 bin liranın altında kalır ve sadece asgari tutar ödenirse aylık akdi faiz yüzde 3.25’e, asgari tutar ödenmezse gecikme faizi de 3.55’e düşecek. Ekstredeki dönem sonu borcu 30-180 bin lira arasındaysa akdi faiz yüzde 3.75’e, gecikme faizi yüzde 4.05’e inecek. Dönem sonu borcu 180 bin lira üzerindeyse akdi faiz yüzde 4.25, gecikme faizi 4.55’e gerileyecek.

ÖDENMEYEN TUTAR İÇİN ÖRNEK HESAPLAMA

500 bin liralık kart limiti olan Ahmet Bey’in dönem sonu kart borcu 50 bin lira olsun. Bu borcun yüzde 40’ı olan 20 bin lira asgari ödeme tutarı olacaktır. Ahmet Bey, 20 bin liralık asgari tutarı öderse geriye kalan 30 bin lira için akdi faiz işleyecek. Peki faiz oranı ne olacak? Dönem sonu borcu 30-180 bin lira aralığında olduğu için akdi faiz yüzde 3.75 olarak uygulanacak. Bu durumda borç 1 ay ödenmezse eklenecek faiz 1.125 lirayı bulacak. Buna ayrıca Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi (BSMV) ve Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu (KKDF) yansıtılınca gecikme maliyeti 1.462 lira ve toplam borç 31 bin 462 lira olacak. Eğer asgari tutar da ödenmezse toplam faiz vergi ve fon dahil 1 ayın sonunda 2 bin 515 liraya çıkacak. 1 ayın sonunda toplam borç 52 bin 515 liraya ulaşacak. Borcunun tamamını ödeyenler hiçbir faizden etkilenmeyecek!

ASGARİ TUTAR SARMALINDAN KAÇININ!

Bilmeniz gereken bir diğer detay ise asgari tutarların kredi kartı için belirlenen limitlere göre değiştiğidir. Eğer kart limiti 50 bin liranın altındaysa asgari ödeme tutarı dönem sonu borcunun yüzde 20’si olarak uygulanıyor. Kart limiti 50 bin liranın üzerindeyse asgari ödeme tutarı burada yüzde 40’a çıkıyor. Yani 500 bin liralık bir kart limitiniz var ve dönem sonu borcunuz 50 bin liraysa asgari ödeme tutarı 20 bin liradır.

DÖNEM BORCU DÜŞÜK OLANIN CEBİNDEN DAHA AZ ÇIKAR

KREDİLİ MEVDUAT HESABINDA (KMH) RAHATLAMA

31.3 milyon banka müşterisinin artı para hesabı (kredili mevduat hesabı-KMH) bulunuyor. Artı para, vadesiz hesaba kişinin gelirine ve kredibilitesine göre tanımlanmış hazır bir kredi türüdür. Artı para hesaplarından kullanılan tutar 702 milyar lirayı buluyor. Kişi başı ortalama kullanım tutarı 22 bin 423 lira. Faiz indirimi bu hesapları da kapsıyor. Şu anda yüzde 4.50 olan akdi faiz yüzde 4.25’e, yüzde 4.80 olan gecikme faizi de yüzde 4.55’e düşecek. Borca ayrıca BSMV ve KKDF de ekleniyor. Böylece aslında uygulanan akdi faiz yüzde 4.25’ten yüzde 5.52’ye çıkmış oluyor (mevcut orana göre maliyet toplamı yüzde 5.85).

50 BİN LİRADA NE ÖDENİR?

Artı para limitini kullananlar, eksilen tutarı 1 dakika sonra ödemiş olsa bile 1 günlük faiz maliyetine katlanır. Çünkü yatırılan para bir sonraki işgünü dikkate alınıyor. Ayrıca yatırılan paradan önce faiz, vergi ve fon borcu tahsil ediliyor. Faiz tahakkuku ise her ay sonunda hesabınıza yansıtılıyor ve otomatik çekiliyor. Artı parada oluşacak maliyeti bir örnekle açıklayalım. Hesabından 50 bin lira çeken bir kişi 30 gün sonra ödeme yaparsa yeni oranlarla 2 bin 125 lirası faiz, 637 lirası vergi olmak üzere 52 bin 762 lira geri öder. Artı para kredisinde hesap kesim tarihi genel olarak her ayın son işgünü olarak belirleniyor.

NAKIT AVANS ÇEKİMDE MALİYET DÜŞECEK AMA...

Faiz indirimi kredi kartından nakit avans çekecekleri de kapsıyor. Kartta nakit çekimdeki yüzde 25 sınırı devam ediyor. Örneğin 500 bin liralık limiti olan karttan en fazla 125 bin liralık nakit çekim yapılabiliyor. Taksitli nakit avans kullanımında ise limit 25 bin lirayla sınırlı ve bu tutar için en fazla 3 taksit yapılabiliyor. Dolayısıyla karttaki sınırlamalar gevşemedi. Ancak nakit çekimde aylık akdi faiz 1 Ocak itibarıyla yüzde 4.50 yerine yüzde 4.25 olarak uygulanacak. Gecikme faizi de yüzde 4.80’den yüzde 4.55’e düşecek. Bu indirimlere rağmen artı para kullanımı ve karttan nakit avans çekimi oldukça maliyetli. Acil durumlarda 3-5 günlük kullanımda bu iki seçenek değerlendirilebilir. Ancak daha uzun vadeler için düşük oranlı tüketici kredileri tercih edilmeli.