Kredi kartı borcu ödenmezse ne olur?

Kredi kartı kullanımı her geçen gün artıyor. Bankalar Birliği Risk Merkezi’nin verilerine göre; haziran itibarıyla 39.5 milyon kişinin kartla yaptığı harcama 2.3 trilyon lirayı aşmış durumda. Bu tutar toplam tüketici kredilerinin de üzerinde. Kişi başına kartlı harcama tutarı ise 58 bin 543 lira. Kredi kartı amacına uygun ve kurallarına göre kullanılırsa muazzam faydaları var. Öncelikle kart ekstresi kesildiği andan itibaren bir harcama yaparsanız, son ödeme gününe kadar 40 gün vade kazanırsınız. Yanınızda yeterli nakit yoksa kredi kartı imdadınıza yetişir. Cebinizden hemen para çıkmayacağı için harcadığınız kadar tutarı günlük fonlarda değerlendirerek ekstra kazanç sağlayabilirsiniz. Kredi kartında altın kural ise borcun zamanında ödenmesidir. Eğer borç 1 gün dahi gecikirse başta faiz olmak üzere ek yaptırımlar gündeme gelir. Eğer kartın sadece asgari tutarı ödeniyorsa geri kalan borca ‘akdi faiz’ (alışveriş faizi) yansıtılıyor. Hiç ödeme yapılmaz veya yapılan ödeme asgari tutarın altında kalırsa ‘gecikme faizi’ ilave edilir. Kart faizinde 1 Ağustos itibarıyla 0.25 puan indirim yapılmıştı. Uygulanacak faizin oranı dönem sonu borcuna göre değişiyor. Eğer dönem sonu ekstre borcu 25 bin liranın altındaysa akdi faiz yüzde 3.50; borç 25-150 bin lira arasındaysa faiz yüzde 4; borç 150 bin liranın üzerindeyse akdi faiz yüzde 4.5 olacak. Gecikme faizi ise yüzde 3.80 ila 4.80 arasında değişiyor. Kart borcunu ödemeyenler maalesef sadece faiz maliyetiyle kurtulamıyor. Haziran itibarıyla kart borcunu ödemeyenlerin sayısı 883 bin 392 kişi. Bu sayı bir ara 1.3 milyon kişiye çıkmıştı. Yapılandırmalarla bir miktar düşüş oldu. Bazı vatandaşlar kart limitini kendisine hibe edilen bir para gibi algılıyor. Öncelikle bu limitin gelire göre tanımlanmış kullanıma hazır bir kredi olduğunu unutmayın. Bankalar kart limitlerini otomatik artırabilir. Eğer bu uygulama sizin daha çok harcamanıza neden oluyorsa yani harcama kontrolünüz yoksa bankadan limitinizi düşürmesini talep edin. Bankalar bu talebi uygulamak zorunda. Kart borcunun asgari tutarı limite göre değişiyor. Kart limiti 50 bin liranın üzerindeyse dönem sonu borcunun yüzde 40’ı asgari ödeme tutarıdır. Eğer kart limiti 50 bin liranın altındaysa asgari ödeme tutarı da dönem borcunun yüzde 20’sidir. Sürekli dönem borcunun asgari tutarını ödemek sizi borç sarmalına sokar. Hane gelir-gider dengeniz bozulur. Gerekirse kart borcu için yapılandırma talep edin ve bu alışkanlıktan kurtulun. 1- KARTOPU GİBİ BÜYÜRKart borcunun sürekli asgari tutarını ödemek aydan aya borcunuzun artmasına neden olur. Yani kalan borç, o ay yaptığınız harcamalar ve borcun faizi bir sonraki ay karşınıza daha büyük bir faturanın çıkması anlamına gelir. Bu da sizin yüksek borçlu birisi olarak gösterir. Dolayısıyla yüksek ve sürekli geciken borç kredi not skorunuzu olumsuz etkiler. Bankalardan her istediğinizde kredi alamayabilirsiniz. Sadece asgari tutar ödendiğinden limit, ödenmeyen borç tutarı kadar kısıtlanır yani kullanılamaz. Eğer kartın tüm limiti kullanıldıysa harcanacak limit sadece asgari tutar kadar olur. Bu da acil ihtiyaç durumlarında elinizi bağlar. Sadece asgari tutar ya da onun da altında ödeme yapıldığı zaman kart sahipleri yüzde 3.5 ila yüzde 4.8 arasında ek faiz maliyetine katlanır. Daha da önemlisi bir takvim yılı (1’inci aydan 12’nci aya kadar olan dönem) içerisinde 3 kez asgari tutar ödemesi geciktirilen kredi kartı nakit kullanıma kapatılır. Üst üste üç kez asgari ödemesi yapılmayan kredi kartı kullanıma tamamen kapatılır. Kapatılan kredi kartının kullanıma açılması için dönem borcunun tamamının ödenmesi gerekir. Asgari tutar ödendiğinde yasal takip başlamıyor! Ancak bunun da altında ödeme yapılırsa ve 90 gün boyunca bu şekilde devam edilirse yasal takip süreci başlıyor. 90 günlük süre bitmeden banka kart sahibini önce uyarıyor (ihtar gönderiyor). 90 gün ödeme yapılmazsa banka 7 günlük ek süre veriyor. Uyarıya ve bu süreye rağmen borç kapatılmazsa dosya takibe düşüyor. Dolayısıyla banka icra takibi ve borç tahsili için haciz işlemi başlatabilir. Bu aşamadan sonra banka ile değil, dosyanızla ilgilenen avukat ya da hukuk bürosu ile irtibata geçmeniz gerekiyor. Burada oluşan masraflar da (takip, dava masraf ve harçları, vekalet ücreti) size yansıtılıyor. İşlem icra takibine kadar sürebiliyor. Bu da kredi notunuzu düşürür. Eğer kredi veya kredi kartı borcunuz nedeniyle icra takibi başlatılmışsa, ilk etapta maaşınızın yüzde 25’ine haciz konulabilir. Banka hesaplarına bloke de seçeneklerden biri. Eğer maaş geliriniz yoksa hacizde ikamet adresi dikkate alınır. Ailenize ve konutunuza haciz gelebilir. Bankalar, 1-2 yıl hukuki takipten sonra tahsil edemedikleri kart borcunu ihaleyle varlık yönetim şirketlerine satar (devreder). Bu noktadan sonra borcu devralan varlık yönetim şirketi sizinle iletişime geçer. Banka muhatabınız olmaktan çıkar. Borcunuzu kapatabilmeniz için uygun bir model sunar. Böyle bir durum oluşmaması için borç daha bankadayken ödemeye çalışın.