Acil durumlarda hızır gibi yetişiyor! Artı para kullanma rehberi

Kredili mevduat hesabı (KMH), artı para, avans hesap, ek hesap... Hepsi aynı yola çıkıyor. Bu hesaplar aslında vadesiz mevduat hesabınıza bağlı çalışan bir tür ‘kredi’ ürünüdür. Acil nakite ihtiyacı olup, vadesiz hesabında yeterli bakiyesi bulunmayanlar, son dönemde bu hesapları yoğun bir şekilde kullanıyor. Bankalar da artan ihtiyaçlara, maaş zamlarıyla artan gelirlere göre bu hesaplardaki limitleri de yukarı çekmeye başladı. Çok önemli kolaylıklar sunan bu hesapların bakiyelerini kullanırken bazı detaylara dikkat etmek gerekiyor. Artı parada en çok dikkat edilmesi gereken şey faiz ve vade. Aylık KMH faizi yüzde 4.42, gecikme faizi ise yüzde 4.72 olarak uygulanıyor. Ayrıca, faiz borcunun yüzde 15’i oranında Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu (KKDF) ve yüzde 15’i oranında Banka Sigorta Muamele Vergisi (BSMV) yansıtılıyor. Bu vergilerin aylık toplam maliyeti yüzde 5.75’e çıkıyor. Örneğin; artı paranızdan acil ihtiyaç nedeniyle 10 bin lira kullanıp, bu borcu 30 gün sonra kapatırsanız 442 lirası aylık faiz, 132.6 lirası vergi ve fon olmak üzere toplam 10 bin 575 lira geri ödeme yaparsınız. Artı para limiti özellikle Fast, EFT işlemlerinde, elektrik, su, telefon gibi otomatik fatura ödemelerinde, kredi kartı borcu ödemelerinde, ihtiyaç kredisi taksit ödemelerinde mevduat hesabınızda yeterli para bulunmadığında 7/24 anlık çözüm sunuyor, hızır gibi yetişiyor. Yine ATM’den para çekiminde veya alışverişte banka kartıyla ödemede hesabınızda yeterli bakiye yoksa artı para (KMH) devreye giriyor. Limitinizi kullanmadığınızda hiçbir faiz veya ücret tahsil edilmiyor. Hesabınıza artı para tanımlı değilse başvuru yapmalısınız. Bunun için bankaların mobil uygulamaları üzerinden, şubelerden, internet bankacılığı üzerinden veya telefonla başvuru yapabilirsiniz. Artı para limiti kredi kartlarında olduğu gibi kişinin geliri ve kredi notuna göre belirleniyor. Eğer geçmiş ödemelerinizi düzenli yapmışsanız ve kredi notunuz iyi seviyede yer alıyorsa, istediğiniz limit aylık gelirinizin çok yüksek bir katına denk gelmiyorsa artırım talebiniz değerlendirilir ve kısa zaman içerisinde onaylanır. Ek hesapta faiz hesaplanırken, kullanım yapılan gün (o gün dahil) ile borcun ödendiği günden sonraki ilk iş günü arasındaki gün sayısı dikkate alınır. Hafta sonu veya tatil günlerinde aynı gün içerisinde limitinizi kullanıp borcunuzu kapatmanız durumunda en yakın iş gününe kadar geçen süre için faiz hesaplaması yapılır. Örneğin; 23 Ocak Salı günü ek hesabınızdan 5 bin lira çektiniz. Borcunuzu 25 Ocak Perşembe günü ödemeniz durumunda 23-24-25 Ocak tarihleri arasındaki 3 günlük kullanım için faiz yansıtılır. Ödemenin 25 Ocak Perşembe günü değil, 26 Ocak Cuma günü yapılması durumunda, 23-24-25- 26-27-28 Ocak tarihlerini kapsayan 6 gün için faiz yansıtılır. Aynı gün içinde artı para kullanıp borcunuzu kapatsanız dahi 1 günlük faiz işletilir. Hatta limitinizi kullanıp 1 dakika sonra ödeme yapsanız dahi faiz işler. Faiz tahakkuku her ay sonunda hesabınıza yansıtılır ve otomatik çekilir. Genel olarak her ayın son günü (30’u ya da 31’i) KMH hesap kesim tarihi olarak belirlenir. Borcun hesap kesim gününde kapatılması ek faiz ödenmemesi açısından önemli. Bankalar hesap kesimden itibaren 15 günlük ödeme süresi belirliyor. Arada geçen sürede ise faiz işlemeye devam ediyor. Bu tarihe kadar borç ya da asgari tutar (borcun yüzde 30’u asgari tutar oluyor) ödenmeli. Eğer söz konusu sürede borç veya asgari tutar ödenmezse yüzde 4.72’lik gecikme faizi işliyor. Borç 90 gün ödenmezse hesap bloke ediliyor ve yasal takip (avukat) süreci başlıyor. 90 gün içinde en azından borcun asgari tutarını ödemek yasal takipten kurtarıyor. Artı para hesap borcu ödenmediği takdirde kredi notunuz bu durumdan olumsuz etkilenebilir. Hesabınız eksi bakiyedeyken avans hesabınızın bağlı olduğu vadesiz hesabınıza gerçekleşen nakit girişlerinde hesabınız otomatik olarak önce avans hesap borcunuzu kapatır. KMH borcunun hesap kesim tarihi gelmemiş olsa bile yatırılan para otomatik olarak KMH borcu için çekilir. Artı para limitinizi kullanarak vadeli mevduat hesabı açamazsınız. Yine döviz, altın alamazsınız. Tabii ATM’den nakit çekim yaptığınızda döviz veya altın almanız mümkün. Ama sözleşmede bunu almayacağınızı taahhüt ediyorsunuz. Yine artı para limitiyle hisse senedi, yatırım fonu ve kripto para alınamaz. Yani limiti amacına uygun kullanmalısınız. Dilerseniz artı paranızı, taksitler halinde de kullanabilirsiniz. Taksit sayısı ise minimum 2, maksimum 12 olabiliyor. Taksitli kullanılabilecek bakiye, toplam limitin yüzde 80’i ile sınırlı. Taksit ödeme tarihi her ayın 15’i olup, ilk taksit tarihi, kullanım yapılan ayı takip eden ayın 15’i olarak belirlenir. Taksit tarihinde, taksit tutarı kredi limitinin bağlı olduğu vadesiz mevduat hesabından otomatik olarak tahsil edilir. Hesapta yeterli bakiye bulunmaması durumunda, taksit tutarı artı para limitinden tahsil edilir. Erken ödemede ise faiz ve vergide indirim yapılır.